Investiční kalkulačka složeného úroku – S&P500, ETF či P2P

Jaké hodnoty je třeba zadat a proč?

1. Zadejte počáteční vklad – Částka, kterou máte již naspořenou a jste ochotni ji investovat. Čím více již máte, tím více využijete složeného úroku. Peníze dělají peníze.
2. Měsíční / roční vklad – Částka, jež plánujete měsíčně / ročně odkládat a investovat. Pokud máte pravidelný měsíční příjem, oceníte nejspíše zadávání měsíčně. Jste totiž schopni odhadnout, že měsíčně např. z 50tis Kč odložíte 10tis Kč. To ale nevíte, pokud máte nepravidelný příjem a nedokážete přesně říct, kolik si každý měsíc odložíte např. protože podnikáte. V tomto případě zvolte roční vklad. V praxi vaše odkládání pak může vypadat takto: jeden měsíc odložíte 10tis Kč a jiný zase 50tis Kč, s tím, že víte, že za rok si průměrně jste schopni odložit 500tis Kč.  Kalkulace pro roční vklad i měsíční vklad je stejná.
3. Investiční horizont – Doba, jak dlouho budete investovat. Delší doba nahrává větším výdělkům ze složeného úročení. Podle toho kolik let navolíte se bude i graf s výsledky měnit.
4. Očekávané zúročení – Průměrný roční úrok, jež očekáváte od vaší investice, např. populární indexový fond S&P 500 měl v letech 1952-2022 průměrný kladný úrok 10,13% p.a. Lidé, co si šetří na předčasný důchod, v americe hnutí známé jako FIRE, často počítají se 7% p.a. a to primárně, aby se kryly proti inflaci. Složené úročení je také aplikovatelné pro spořící účet, ale ten je většinou nastaven tak, že kryje tak tak inflaci.
5. Volitelné: Očekávaná inflace – Vyjádření v procentech, o kolik se průměrně ročně sníží hodnota peněz. Mezi lety 1960-2022 byla průměrná inflace 3,8%. Graf znázorňuje odhad kupní síly: to, jakou peníze budou mít reálně hodnotu v porovnání se současností.

Složený úrok = to, co se vám přičte každý rok k vaší investici. Oproti běžnému úroku se složený úrok liší v tom, že se úročí i z částky, kterou vám vydělal úrok. 

Složené úročení je finanční koncept, který popisuje proces, při kterém se úroky připočítávají k hlavní částce půjčky nebo investice a následně se tyto úroky samy úročí. Tento proces se opakuje po určitých časových intervalech, jako je rok, čtvrtletí nebo měsíc, a vede k exponenciálnímu růstu celkové částky.

Jednoduše řečeno, složené úročení znamená, že nejen vaše původní investice (neboli hlavní částka) vydělává úroky, ale úroky vydělávají další úroky. To znamená, že čím déle necháte vaše peníze úročit, tím více peněz vyděláte, protože úroky se hromadí na sebe.

Příklad: Představte si, že investujete 1000 korun s roční úrokovou sazbou 5 %. Po prvním roce byste měli 1050 korun (1000 korun hlavní částky plus 50 korun úroků). Pokud úročení pokračuje a sazba zůstává stejná, úroky za druhý rok se vypočítají již z 1050 korun, což znamená, že získáte více než 50 korun na úrocích za druhý rok. Tento proces pokračuje každým rokem, což vede k rychlejšímu růstu celkové částky.

Složený úrok zní moc hezky, že? Bohužel nic není bez rizika a ještě k tomu není na první pohled zřejmé, kde složený úrok můžeme čekat. Vybral jsem pro vás několik ukázkových příkladů, kde můžete očekávat výnos ze složený úroku. 

• Spořící účet či termínový vklad – cca 0,1% až 6% p.a.: Mezi nejznámější formy složeného úroku patří spořící účet. Jde o nejjistější variantu a své peníze máte téměř garantové. Výše úroku se standardně pohybuje mezi 0,1%-6% p.a. Vše záleží na aktuální ekonomické situaci a podmínkách konkrétní banky. Často platí, že čím delší výpovědní lhůta, tím lepší podmínky dostanete. Pozor dejte na horní limit, někdy banky dělají to, že úročí pouze do určité částky a cokoli nad úročí pouze směšným procentem. Spořící účet je skvělý na odkládání peněz, většinou vám však je tak tak pokryje inflaci – nic pro vydělávání.
• Indexové fondy / pasivní investování do akciového trhu – cca 10% p.a.: Když si koupíte indexový fond, buď přímo u poskytovatele např. Vanguard nebo skrze ETF skrze vašeho brokera brokerovi, tak si kupujete mnoho akcií v jednom. Takových fondů / ETF existuje velká řada a záleží jen vás, jak si vyberete, některé jsou zaměřené jen na určité trhy podle území nebo oblasti podnikání např. technologické firmy, ekologické firmy apod. Když se však řekne indexový fond, většina lidí si představí nejznámější a to S&P 500, který je kombinací 500 nejbohataších amerických firem. Tuto investici volí, jak američani, tak i zbytek světa; nejbohatší firmy USA mají totiž přesah do celého světa např. Facebook, Google, Amazon apod. Je na zvážení každého z vás, zda-li chcete diverzifikovat například i do celosvětových ETF nebo třeba do Evropy. 
• Investice do půjček P2P – cca 10% p.a.:  To je poměrně novinka, ale jde o zajímavou alternativní investici, která může přinést stabilní návratnost, většinou okolo 10% p.a.. Riziko spočívá především ve výběru dobré a spolehlivé platformy a také samozřejmě výběru konkrétních půjček. Výhodou oproti normálním půjčkám, že vaše peníze dělíte mezi mnoho různých dlužníků, tudíž se riziko o něco snižuje. Nejde o poasivní investování, musíte jednou za čas vydělané peníze znovu investovat do nových půjček. Ale pokud tohle budete dělat, budete mít efekt složeného úročení.
• Spravované fondy / investiční platformy cca 6 až 12% p.a.: Manažované fondy vám může nabídnout váš finanční poradce nebo banka, ty performují podobně jako indexy, někdy lépe, někdy hůře. Podobnou kategorií jsou investiční platformy jako je třeba Portu, Fondee či Investown. Každá platforma je specifická, ale složený úrok je spojuje.
• Akcie a dividendové akcie (průměrný úrok nelze říct): Investice do těch správných akcií mohou přinést pěkné zhodnodcení (i ztráty), avšak akcie vyplácející dividendy mohou být ještě lepší volbou. Tyto akcie přinášejí dvě výhody: nejenže se může zvyšovat hodnota samotných akcií, ale také pravidelně vyplácejí dividendy. Pokud tyto dividendy reinvestujete, můžete dosáhnout dalšího růstu vaší investice díky magii složeného úroku.

Diverzifikace je technika která snižuje riziko ztráty kapitálu alokací investic do různých finančních instrumentů (akcie, nemovitosti, dluhopisy, kryptoměny, komodity…). Cílem je mít různé investice, které budou na různé ekonomické události reagovat jinak. Přílišná diverzifikace však s sebou nese větší časovou náročnost správy portfolia.